电子货币来势如潮，你真的了解它吗？
据金融行为监管局（下文将以FCA指代）统计显示，在英国有4%的成年人使用电子货币支付。这一数字在过去的 20 年里翻了近300倍。
尽管电子货币使用率越来越高，但实际上很多人并不知道自己在使用电子货币。
大家对于电子货币与银行存款的区别知之甚少。由于这一普遍存在的客观现象。最近FCA 给所有电子银行的CEO发出一封信，要求他们坦率的向客户解释其中的差异。接下来我们将为大家详细介绍。
NO. 1｜壹
揭开银行存款的“神秘面纱”
或许是固有思维的误导，大家常常会理所当然的认为，存款意味着保管、委托或信托。自己对银行账户中所存资金拥有合法使用权。但仔细看看法律界对于存款的定义，却让我们大跌眼镜。
存款指存款人在保留所有权的条件下，把资金暂时转让或存储于银行及其他金融机构，或者说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金。
也就是说，银行可以将存款人的存款资金与自有资金混合，成为其资产，并以银行认为最好的方式使用它们。
唯一条件是他们将向存款人偿还等量的资金。
所以你不会知道你的钱在银行里都被拿去做了什么，但在你需要用钱的时候，银行有义务把钱还给你。储户只是银行的一般债权人之一。银行账户中持有的资金是银行对储户的债务。
也正因为有一定的偿还风险，每个国家的央行都会要求银行按照其吸纳存款的数额，向央行存入一定比例的资金作为保证金。（如：每10 英镑的存款负债，需要有 1 英镑作为保证金）。
NO. 2｜贰
什么是电子银行
电子银行对客户的承诺与银行相同：
客户可按需赎回/转移资金。
但电子货币与普通的银行存款，既相同又不同。
相同在于:电子货币等同于银行存款，两者都可用于支付和购买。同样，电子货币的持有者为电子银行的债权人。
不同在于:银行可以将客户存款与自有资金混合，并用于自有目的，比如发放贷款。
而电子银行必须将客户的存款与自有资金隔离开。电子银行也可以接触到客户的资金，但它们仅限于电子货币的发行和赎回。
上文有提到，银行需要为每10英镑的存款负债持有1英镑的保证金。但电子银行必须为他们发行的电子货币持有等额的保证金，且需始终保持一一对应的关系。
此外，与银行等信贷机构不同，电子银行发放的小额信贷，必须来源于其自有资金而且必须是为辅助支付交易产生的信贷，如信用支付等，而不能用于房贷等其他用途。
看到这里，你可能会疑惑，吸储放贷是银行的主要收入来源，而电子银行的客户资金和自有资金是分开的，那么电子银行依靠什么来赚取收入呢？
电子银行的主要收入途径来自于日常的账户费用，包括转账，换汇等手续费用。也正因此，很多金融公司会把电子银行牌照作为一项辅助性牌照来支持主营业务，为更多非本地居民提供便捷的参与途径。同时，也使其商业模式更加多样化，如现下流行的P2P，众筹平台，外汇券商平台，虚拟币交易平台等。
NO. 3｜叁
案例假设分享
银行存款与电子货币的差别
一清二楚
假设一：如果所有客户同时要求提取所有存款。
银行：法律允许银行自行使用存款人的资金，用来放贷或投资其他金融资产。因此，存款人的资金主要由非流动性贷款支持。
假设所有存款人同时要求提取所有存款，若没有中央银行的特别援助，银行几乎无法兑现承诺。这也是为什么在有些国家，当金融危机发生导致挤兑取现时，很多商业银行相继破产的重要原因。
电子银行：若所有客户突然要求取现，电子银行可以立即满足。
假设二：如果客户的存款银行或电子银行资不抵债宣布破产，客户是否会有损失？
银行：客户是否能拿回自己的存款取决于中央银行以及政府的担保。
这就是为什么大多数国家的银行存款由政府担保。在英国，金融服务补偿计划 (FSCS) 为储户提供高达85,000英镑的保护。超出这个范围，储户的资金将不受保护。
电子银行：电子银行所有客户资金由托管行分隔保存，且电子银行不可以自行使用客户的资金。所以即使在破产的情况下，电子银行仍然可以立即返还客户的所有存款。
写在最后：一般公众对于这两种金融概念都很难分辨，上文也仅是简述其差异。
如果单独从资产负债表来看，电子银行发行的电子货币是由其在信贷机构的隔离账户中持有的等量资金（即现金资产）作为支持。
而对于银行来说，吸纳的存款负债是由其贷款（即应收账款）所支持，必要时可能需要借助于中央银行的援助来偿还。
由于大部分银行贷款缺乏流动性，借款人可能违约。我们普通人作为银行的一般债权人，如果银行在大规模贷款违约甚至倒闭的情况下，将蒙受损失。